Cómo pedir el aval del ICO del 20% para comprar una casa: qué es y para qué sirve

El 13 de febrero de 2024, el Gobierno aprobó la medida “Línea Mitma-ICO”, para ayudar a los jóvenes y familias a comprar vivienda avalando el 20% de la hipoteca y permitiendo conseguir hasta el 100%, con un fondo asignado de hasta 2.5 millones para estos avales. Gracias a esta iniciativa, se facilitará significativamente el proceso de compra de vivienda para jóvenes y familias, al permitirles financiar el depósito inicial de la propiedad junto con la hipoteca, lo cual minimiza la necesidad de ahorros previos para la compra. En Pryconsa, damos respuestas a las dudas mas comunes sobre como funciona el aval para comprar casa.

¿Qué es el aval del ICO 20% para comprar casa del Gobierno?

La Línea Mitma-ICO del 20% para comprar casa del Gobierno es una medida que tiene como objetivo facilitar el acceso a la vivienda a jóvenes y familias con menores a su cargo. Normalmente, los bancos conceden hipotecas por un valor de hasta el 80% del precio de la vivienda, lo que ocasiona que las personas que quieran comprar una casa deban tener un 20% de ahorros para la “entrada de la vivienda”, mas los gastos adicionales como gastos e impuestos relacionados con la compraventa.

El aval consiste en una garantía pública que ofrece el Instituto de Crédito Oficial (ICO), un organismo publico dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, que cubre el 20% del valor de la vivienda. De esta forma, los beneficiarios de esta medida podrán acceder a una hipoteca del 100% del valor de la vivienda, pero no se trata de una subvención, si no que el Gobierno se pondrá como garantía en nuestra hipoteca sobre un 20% del importe, por lo que podríamos pedir una hipoteca del 100% y devolveríamos ese 100% de la hipoteca, incluyendo el 20% avalado.

Ejemplo de cómo funcionará el aval para comprar casa

Tomando como ejemplo la compra de una vivienda de Pryconsa valorada en 100.000 euros, veamos cómo se aplica la nueva medida del Gobierno. Tradicionalmente, si un banco nos ofrece financiar el 80% del valor de la casa, necesitaríamos disponer de 20.000 euros para el pago inicial, sin contar entre un 10% a 12% adicional, es decir, unos 10.000 a 12.000 euros más, para cubrir los gastos asociados a la compra.

Con la implementación del aval gubernamental del 20%, el escenario cambia radicalmente. Este aval permite que el banco nos financie el 100% del coste de la vivienda, combinando el 80% habitual con el 20% adicional avalado por el Gobierno. De esta forma, el comprador puede obtener una financiación total de 100.000 euros, eliminando la necesidad de un desembolso inicial de 20.000 euros para la entrada.

Como resultado, el comprador solo necesitaría ahorrar para cubrir los impuestos y gastos de la compraventa, que representan entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda, liberando así una carga financiera significativa y facilitando el acceso a la propiedad de una vivienda.

¿Qué requisitos hay que cumplir para conseguir el aval para la compra?

Los requisitos de ingresos máximos varían según la situación del solicitante:

• Un solo comprador puede tener ingresos de hasta 37.800 euros al año.
• Para dos compradores, el límite se establece en 75.600 euros anuales.
• En el caso de familias con dos progenitores, pueden incrementar sus ingresos en un 0,3% del IPREM por cada hijo, lo que equivale a 2.520 euros brutos anuales adicionales, alcanzando un total de 78.120 euros brutos anuales para una familia con un hijo.
• Las familias monoparentales tienen la posibilidad de aumentar sus ingresos hasta un 70% más del IPREM por hijo, equivalente a 5.580 euros brutos anuales, sumando un total de 43.680 euros brutos anuales para un progenitor con un hijo.

Además, es necesario cumplir con los siguientes criterios:

• Residir en España y poseer DNI o NIE.
• Haber residido en España de manera ininterrumpida durante al menos los últimos dos años.
• Disponer de ingresos y un perfil financiero que cumpla con los requisitos para solicitar una hipoteca.
• La vivienda a comprar no debe superar el precio máximo establecido por las ayudas, el cual varía según el mercado inmobiliario de cada Comunidad Autónoma.
• La propiedad debe ser la primera vivienda adquirida por el solicitante y destinarse a residencia habitual.
• Mantener la vivienda como residencia habitual por un periodo máximo de 10 años durante la vigencia del aval.

¿Cuándo entra en vigor el aval de la hipoteca del Gobierno en 2024?

La iniciativa fue anunciada inicialmente el martes 9 de mayo de 2023 y fue aprobada por el Consejo de Ministros. Posteriormente, el 13 de febrero de 2024, el mismo Consejo comunicó un acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Este plan se activará tras la formalización del convenio entre el Gobierno y el ICO para la línea de avales. Según las declaraciones del Gobierno, las solicitudes para este programa podrán realizarse a partir de febrero de 2024 y estarán abiertas hasta el 31 de diciembre de 2025. Además, se contempla la posibilidad de extender el plazo por dos años adicionales, dependiendo de la demanda.

Ingresos máximos de los solicitantes de los avales ICO para comprar casa

¿Qué documentos se deberán presentar para conseguir el aval del Gobierno para comprar casa?

Pasos para solicitar el aval gubernamental del 20% para la adquisición de tu primera vivienda. El proceso para obtener el aval del Gobierno destinado a la compra de una vivienda sigue una metodología similar a la compra tradicional de un inmueble.

1. Evaluar nuestra situación financiera para determinar el valor de la vivienda que deseamos adquirir.
2. Verificar el cumplimiento de los criterios necesarios para ser elegibles para el aval del Gobierno.
3. Visitar varias entidades financieras participantes en el programa de Aval del 20% para comparar condiciones de las hipotecas. Se aconseja consultar al menos tres bancos.
4. Presentar al banco la documentación requerida para tramitar el aval.
5. La entidad bancaria se encargará de gestionar la solicitud del aval en nuestro nombre.
6. Proceder a la reserva del inmueble de interés, asegurándose de que este cumpla con los requisitos para beneficiarse del aval.
7. Firmar el contrato de hipoteca incorporando el aval gubernamental.
8. Completar el proceso de compraventa del inmueble ante notario.

Es importante tener en cuenta que estos pasos pueden variar ligeramente en función de las especificaciones de la propiedad, los requisitos particulares del banco o nuestra situación laboral y económica.

Si tienes una vivienda heredada, ¿puedes acceder al aval ICO para comprar la primera vivienda?

Si posees una vivienda heredada, te preguntarás si es posible optar por el aval ICO para adquirir tu primera casa. Según lo establecido por el Gobierno, para ser elegible para el aval hipotecario del ICO es requisito no poseer ninguna propiedad. No obstante, se reconocen dos excepciones que permitirían acceder al aval incluso si ya se es propietario:

• Si se posee una parte de una vivienda por herencia, se podría calificar para el aval. Sin embargo, no se es elegible si se ha heredado la totalidad de la propiedad o si se ha comprado la parte de otros herederos.
• No se tiene acceso a la vivienda por motivos fuera de control personal, como sería el caso de una separación, divorcio, o si la vivienda no es accesible debido a discapacidad del titular o de algún miembro de la familia.

¿Es necesario reembolsar la cantidad avalada por el Gobierno?

Efectivamente, dado que la asistencia proporcionada es un aval, el Gobierno actúa como garante de hasta un 20% del valor de la hipoteca. Esto nos facilita acceder a una financiación mayor, permitiéndonos cubrir el 100% de la vivienda sin tener que utilizar nuestros ahorros para el pago inicial del 20%, que es lo comúnmente requerido (puesto que los bancos generalmente financian hasta el 80% del valor de la propiedad). Por ende, al solicitar una hipoteca por el valor total de la vivienda, debemos devolver íntegramente la cantidad financiada.

Referencias

https://www.mure.es/Blog/aval-del-ico-del-20-para-comprar-casa-en-toda-espaa-como-funciona-

https://www.lamoncloa.gob.es/serviciosdeprensa/notasprensa/vivienda-agenda-urbana/Paginas/2024/solicitar-avales-gobierno-ico-vivienda.aspx

https://www.ico.es/avales-ico-para-la-compra-de-mi-primera-vivienda

https://www.mdsocialesa2030.gob.es/escudo-social/desahucios-alquileres-y-vivienda/credito-ico-jovenes.htm